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大龄程序员的新出路：微退休？
退休需要多少钱？
或许你听说过4%法则，算过那是一笔不小的数字，而且4%的投资回报率，已经绝迹很久了，所以这样计算也不对。
如果离开你现在的工作，你接下来怎么办？
这篇文章，将从以下4点来思考这个问题：
1.什么是4%养老法则？
2.什么是FIRE（财务独立，提前退休）？
3.为什么4%法则不适合FIRE？
4.微退休或许是大龄程序员的下一步计划
1.什么是4%养老法则？
4% Rule的中文名称通常被称为“4%养老法则”。
这个法则是由美国麻省理工学院学者威廉·班根在1994年提出的，它基于对过去股市数据和退休案例的分析，认为如果退休者在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%的金额，并且之后每年根据通胀率动态调整提取金额，那么即使到过世，退休金也花不完。
这个法则为退休金规划提供了一种科学的方法，帮助人们合理估算退休所需的资产规模。
2.什么是FIRE
FIRE，即Financial Independence and Retiring Early（财务独立，提前退休），是一种生活方式。
它倡导通过降低生活成本、增加储蓄和投资来迅速积累足够的资产，从而实现早日退休，过上自由、闲适的生活。
这个概念起源于美国，近几年在中国也逐渐流行起来，尤其是在疫情、内卷、职业倦怠等社会背景下，越来越多的年轻人开始关注并尝试这种生活方式。
3.为什么4%法则不适合FIRE？
FIRE并不是传统的60岁退休，当某人在60多岁时退休，他们很可能：
确定了他们想要（或需要）维持的支出水平 ； 没有愿望（或能力）去再找一份工作，如果情况变得糟糕 ； 被限制在特定区域（甚至同一所房子）内 ； 大部分支出用于基本费用，如食物和医疗保健 对通货膨胀更为敏感（由于基本费用占比高）；
相比之下，30多岁或40多岁就提前退休的人：
拥有更灵活的生活方式，固定支出较少； 如果需要，有能力从事兼职或全职工作 ； 有自由和/或愿望生活在美丽但物价低廉的地方，比如东南亚或南美，以减少开支而不降低生活质量； 大部分支出用于可自由支配的费用（例如旅行、用餐、与朋友喝酒等）；
4%法则并没有考虑到这些灵活性。
4.微退休或许是大龄程序员的下一步计划
针对35岁大龄程序员的职场焦虑，或许“微退休”是一个更好的选择。
《半工作半退休的微FIRE理财计划》是一本台湾出的书，里面提到微FIRE，比较像是国外所谓的 "Barista FIRE"，也可以称为星巴克退休计划。
很像是你可以咖啡馆打工，或者在海边冲浪小屋工作，即使收入不高，但财务上依然足以过着稳定的生活。
国外会按照4%来提取养老储蓄的本金，因为通常他们的投资回报率会高于4%，而台湾，大陆的保守投资回报率较低，作者按照2.5%来计算提取。
微退休生活的计算
以上的逻辑表明，你不需要按照4%去推算，而应该按照更大的百分比去推算，例如6%，以为你并不是完全依靠利息生活。
如果你按照6%去推算你的养老储蓄，例如你预计微退休时，你每个月4000的开销,每年4.8W，4.8W/0.06=80W，然后80W产生每个月2000元的被动收入，你在找一个2000块钱一个月的轻松工作，就可以实现每个月4000的收入了。
其实如果你职场的前半段规划得好，存下一点钱，下半场不一定是苦哈哈的去开滴滴，送外卖。
哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 180 篇日更文章。
熊子峰思考时刻